Joka viides työkykyinen suomalainen sairastuu vakavasti ennen 60 ikävuotta

Tilastot kertovat myös, että n. 10000 työikäistä kuolee ennen 60 ikävuotta ja joka 13 työikäinen jää työkyvyttömäksi ennen 60 ikävuotta. Luotatko siihen, että pysyt terveenä tai tiedätkö, millaiseen korvaukseen olet oikeutettu?

Mistä sairauspäiväraja koostuu?

YEL-maksusi vaikuttaa paitsi eläkkeeseen myös suoraan sairauspäivärahasi suuruuteen. Yrittäjänä olet oikeutettu sairauspäivärahaan omavastuuajan jälkeen, joka on yleensä sairastumispäivästä
seuraava päivä.

Otetaan esimerkkitapaukseksi viisi vuotta yrittäjänä toiminut Matti. Hän on 40-vuotias myynnin ja markkinoinnin ammattilainen. Hän sairastui lokakuun alussa 2023 ja on ollut työkyvytön siitä asti. Hänen sairauspäivärahansa suuruus lasketaan tällöin aiemman ajanjakson 1.9.2022–31.8.2023 YELtulojen mukaan. Alla on esimerkkinä kolme variaatiota, miten Matin sairauspäiväraha määräytyisi.

• 35000 € YEL = päivärahan suuruus n. 80 € / pv, 2000 € / kk. YEL-maksut yht. 702 € /kk (8424 €/vuosi)
• 25000 € YEL = päivärahan suuruus olisi n. 58 € /pv, 1460 € / kk. YEL-maksut yht. 502 € /kk (6024
• €/vuosi)
• 15000 € YEL = päivärahan suuruus olisi n. 35 € /pv, 875 € / kk. YEL-maksu yht. 170 € / kk (2041 €/vuosi)

Kannattaa muistaa, että päivärahat ovat verotettavaa tuloa ja käteen jäävä osuus on laskelmia pienempi.

Matti saa ilmoittamiinsa YEL-tuloihin sidottua päivärahaa maksimissaan 300 arkipäivältä, jonka jälkeen hän tippuu peruspäivärahalle 800,00 €/kk, josta myös vähennetään verot. Kurkkaa täältä KELAn sairauspäivälaskuri »

Entä jos sairaus pitkittyy, eikä työkyky palaa?

Jos Matille kävisi niin ikävästi, ettei työkyky kuntoutusten ja ajan kanssakaan palautuisi? Silloin Matti odottaisi eläkepäätöstä peruspäivärahalla.

Matin tuleva työkyvyttömyyseläke määräytyisi eläkkeestä, joka hänelle on kertynyt koko työurastaan ennen työkyvyttömyyden alkamista sekä tulevan ajan eläkeosasta. Tämä eläkeosa on se, joka Matin vakiintuneiden YEL-tulojen perusteella kertyisi, jos hän pystyisi jatkamaan työntekoa alimpaan vanhuuseläkeikään asti.

Muutoksia tulossa?

Hallitus on esittänyt muutoksia sairauspäivärahan laskukaavaan 1.1.2025 alkaen.

Matin esimerkkitapauksessa 35000 € tuloilla päiväraha pienenisi n. 280 € / kk, eli olisi n. 69 € /pv, 1720 € /kk. Alle 27738 € tuloihin uusi leikkuri ei vaikuttaisi.

Minimi YEL-maksut ovat olleet monelle yrittäjälle taloudellisesti perusteltu valinta, jos samanaikaisesti on sijoittanut tai säästänyt rahaa muilla tavoin ja pysynyt terveenä. Pieni eläkekertymä on kompensoitunut silloin kertyneen omaisuuden kautta. Säästöstrategia ei kuitenkaan yksinään riitä, jos sairastuminen osuu kohdalle ennen eläkettä, tai ennen kuin pelivaraa on ehtinyt kertyä vuosien tai loppuelämän tarpeisiin.

Vuoden 2023 alusta voimaan tulleen lakiuudistuksen seurauksena yrittäjän työtulo määritellään nyt tarkemmin ja se tarkistetaan jatkossa kolmen vuoden välein. Vaikka enää ei ole mahdollista pidättäytyä minimitasossa vuodesta toiseen, niin muutos itsessään ei vielä yrittäjän toimentuloa turvaa.

Miten voit itse vaikuttaa sosiaaliturvaasi?

YEL-maksun tarkistukset kannattaa tutkia ja käydä asiantuntijan kanssa läpi. YEL-maksua ei kannata yliarvioida eläkkeen tai sairauspäivärahan vuoksi. Omaa sosiaaliturvaa saa lisättyä vapaaehtoisten vakuutusten tai sosiaaliturvaa täydentävien päivärahojen avulla.

Myös pienituloisena sinulla on vakuutuksen tai muun vastaavan instrumentin kautta mahdollisuuksia kasvattaa päivärahan suuruutta ja parantaa omaa sosiaaliturvaasi sairastumisen varalta.

Fiksu varautuu ollessaan terve!

Mieti mitä vaikutuksia sillä olisi jos sairastut. Kuinka kävisi perheen talouden, entäpä yrityksen kassavirran? Ota sen jälkeen asioista selvää!

Tähän saakka kertyneen eläkkeen ja sairauspäivärahojen suuruudet saat selvitettyä oman eläkeyhtiösi kautta. Kun nykytilanne on tiedossasi, ota yhteyttä omaan vakuutusyhtiöösi ja kysy millaisia vapaaehtoisista vakuutuksia tai muita instrumentteja heillä olisi tarjota oman, perheesi tai yrityksesi talouden turvaamiseen sairaustapauksissa.

Varaa henkilökohtainen tapaaminen tai etäpalaveri, jossa asiat käydään rauhassa läpi. Pyydä vakuutusyhtiöltä tarjous ja tutustu siihen rauhassa. Kun olet saanut tarjouksen, varmista, että varmasti ymmärrät ja tiedät mitä kaikkea se kattaa. Aina kannattaa kysyä uudestaan ja pyytää lisätietoa, jos jokin on epäselvää.

Kun olet perehtynyt huolella saamaasi tarjoukseen, osaat sen jälkeen halutessasi kysellä vastaavia muiltakin. Netistä on myös helppo etsiä tietoa yrittäjän vakuutuksista ja vertailla eri yhtiöiden ratkaisuja.

Terveenä sinulla on varaa valita. Sairauden sattuessa on jo myöhäistä, eikä sairastelun jälkeen vakuutuksia välttämättä enää myönnetä. Varautuminen on itsestäsi huolehtimista.

Huom! Kirjoituksen laskelmat ovat esimerkin omaisia. Päivärahojen ja eläkkeiden suuruuksiin vaikuttavat aina myös mahdolliset muut etuisuudet ja yksilölliset elämäntilanteet